Дебетовая и кредитная банковская карта: в чём разница?

Многие пользователи ошибочно называют кредитками любые банковские карты. Подобное обобщение не является правильным, так как банковские карты делятся на 2 типа - дебетовые и кредитные. Название «кредитка» корректно лишь в отношении кредитных карт. Давайте разберемся, чем отличается дебетовая банковская карта от кредитной и какие сходства имеют данные банковские продукты.

Чьи деньги хранятся на карте?

И дебетовая, и кредитная карта являются удобными платежными инструментами, с помощью которых можно рассчитаться за товары и услуги в оффлайновых точках продаж, а также оплатить покупки в интернет-магазинах. При необходимости с карт можно снять наличные деньги в банкомате или отделении банка. Однако, при использовании дебетовой карты расходуются собственные деньги владельца карты, а при использовании кредитки – заемные средства, предоставленные банком.

Таким образом, принципиальное отличие между дебетовой и кредитной картой заключается в том, кому принадлежат деньги, хранящиеся на карте. На дебетовой карте хранятся средства ее владельца – чтобы пользоваться платежным инструментом, необходимо заранее пополнить банковскую карту. Сделать это можно в отделении банка, через терминал или с помощью банковского приложения, выполнив денежный перевод с другой карты или счета.

В отличие от дебетовых карт, кредитные карты пополняет не владелец, а банк, предоставляя клиенту деньги взаймы. Фактически кредитка – это банковский кредит или возобновляемая кредитная линия, пользоваться которой можно в пределах установленного лимита. Данный продукт обеспечивает простой и быстрый доступ граждан к заемным деньгам.

Вознаграждение

Владельцы дебетовых карт получают от банка вознаграждение за то, что размещают деньги на карточных счетах. Ежемесячно кредитно-финансовые учреждения начисляют процент на остаток средств, хранящихся на счете. Это позволяет владельцу дебетовой карты получать пассивный доход. Однако, процентная ставка по дебетовым картам традиционно ниже, чем по банковским депозитам. Поэтому, использовать карты для долговременного хранения денежных средств нецелесообразно.

Владельцы кредитных карт, наоборот, ежемесячно выплачивают вознаграждение банку за использование заемных средств. Процент по кредитным картам обычно выше, чем годовая процентная ставка по потребительским кредитам – если владелец кредитки не планирует быстро погашать задолженность по карте, имеет смысл воспользоваться другим кредитным продуктом.

Внешние отличия

Внешнее отличие карт минимально: разница заключается лишь в наличии надписей «Debit» на дебетовой карте и «Credit» на кредитной. Данные надписи не являются обязательными и могут отсутствовать на некоторых картах.

Сложность оформления

Так как на дебетовых картах хранятся собственные деньги владельцев, при оформлении карт банк предъявляет минимальные требования к клиентам. В большинстве случаев оформить дебетовую карту можно дистанционно, предъявив лишь паспорт. При этом, не имеют значения кредитная история, возраст клиента, наличие постоянного источника доходов и активов, состав семьи и количество лиц, находящихся на иждивении. Количество отказов банков при оформлении дебетовых карт близко к нулю.

Оформить кредитку также можно дистанционно по одному лишь паспорту. Однако, в этом случае условия банковского продукта будут наименее лояльными, а кредитный лимит – минимальным. Если банк усомнится в предоставленном документе или персональных данных, которые будут указаны в заявке-анкете, в выдаче карты будет отказано. Также банк откажет клиенту, который не соответствует требованиям, предусмотренным кредитным продуктом. Условия выдачи кредитных карт каждое банковское учреждение устанавливает по своему усмотрению. Чаще всего это возрастные ограничения и наличие прописки по месту получения карты.

Необходимо учитывать, что выдавая кредитку, кредитно-финансовое учреждение предоставляет владельцу карты собственные деньги. В банковской системе существует правило – чем выше риск, тем дороже кредитный продукт. Чем меньше требований к клиенту – тем выше будет процентная ставка. Чтобы оформить кредитную карту на максимально выгодных условиях, клиент должен предоставить в банк как можно больше информации о своей финансовой состоятельности, предъявив:

• справку с работы о доходах;
• депозитные договоры;
• закрытые кредитные договоры;
• документы о наличии дорогостоящих активов (недвижимость, автотранспорт и прочее).

Решающее значение при оформлении кредитной карты имеет кредитная история. Наличие просрочек и непогашенной задолженности закрывает доступ к заемным средствам. Гражданам с плохой кредитной историей рассчитывать на получение кредитки не следует.

На что обращать внимание при оформлении дебетовой карты

Главным показателем для дебетовой карты является процентная ставка на остаток средств. Чем выше процентная ставка – тем больше сумма пассивного дохода, получаемого владельцем карты.

Также важно учитывать наличие бонусов и кэшбека по карте. Существуют банковские продукты, которые предназначены для определенных групп потребителей. К примеру, дебетовая карта может быть предназначена для путешественников и предусматривать повышенный кэшбек при покупке авиа- и железнодорожных билетов, бронировании гостиниц и экскурсий. Большой популярностью пользуются карты для автомобилистов, расплачиваясь которыми на автозаправках определенных сетей АЗС, можно получать дополнительные бонусы. Разнообразие банковских продуктов позволяет подобрать дебетовую карту практически каждому клиенту на основе его интересов.

На что обращать внимание при оформлении кредитной карты

Самыми важными показателями для кредитных карт являются:

• грейс-период;
• размер процентной ставки;
• кредитный лимит.

Чем дольше льготный период, в течение которого владелец карты может пользоваться бесплатно предоставленными банком средствами, а также чем ниже процентная ставка по кредиту и больше кредитный лимит, тем выгодней банковский продукт.

Длительность грейс-периода по разным кредиткам может существенно разниться. Существуют карты, которые вовсе не предусматривают льготного периода, когда плата за использование кредитных средств начисляется с первого дня снятия денег с карты, а также карты, владельцы которых имеют возможность бесплатно использовать средства банка в течение 6 месяцев и более.

Лимит по кредитной карте может быть невозобновляемым и возобновляемым. Первый вариант предполагает единовременный займ, когда владелец карты получает в свое распоряжение кредитные средства лишь один раз. Второй вариант – это кредитная линия, когда погашение задолженности по карте вновь открывает для клиента доступ к деньгам банка.

Размер кредитного лимита определяется банками в индивидуальном порядке на основании данных о финансовой состоятельности и репутации клиента. Чем больше уверенность банка в платежеспособности и добропорядочности клиента, тем больше заемных средств будет предоставлено ему в распоряжение. Практика показывает, что при наличии минимального пакета документов новому клиенту будет предоставлена кредитная карта с минимальным лимитом. Если в течение времени владелец карты будет своевременно погашать задолженность и зарекомендует себя надежным клиентом, банк увеличит кредитный лимит.

Что общего у дебетовых и кредитных карт

Разобравшись, чем отличается дебетовая карта от кредитной, давайте обозначим сходства банковских продуктов. Как мы говорили выше, обе карты являются удобными платежными инструментами для расчетов в оффлайне и интернете, а также позволяют получить наличные деньги, снять которые можно в банкомате или отделении банка.

Внешне карты абсолютно идентичны (за исключением надписей «Debit» и «Credit») и содержат:

• номер;
• срок действия;
• CVV/CVC код;
• название банковского учреждения, эмитировавшего карту;
• название платежной системы;
• имя и фамилию владельца (не обязательно).

Для карт устанавливается PIN-код – секретный код, защищающий от несанкционированного доступа к деньгам. Карты могут иметь дополнительную защиту в виде чипа, который также обеспечивает совершение бесконтактных платежей.

Оформление дебетовых и кредитных карт предлагают практически все банки России, поэтому прежде чем выбрать карту, рекомендуется внимательно проанализировать и сравнить все доступные предложения. Необходимо помнить, что условия банковских продуктов могут предусматривать дополнительные расходы, которые взымаются с владельцев как дебетовых, так и кредитовых карт. К таким расходам относятся:

• стоимость выпуска карты;
• стоимость обслуживания карты;
• стоимость доставки карты (если карта оформляется дистанционно);
• комиссия за снятие наличных с карты;
• комиссия при списании денег с карты;
• комиссия при пополнении карты.

Чтобы понять, насколько выгодной является та или иная карта, следует сопоставить размер процентной ставкой, начисляемой на сумму задолженности по кредитовой карте или на остаток средств на счете по дебетовой карте. Очень часто высокая комиссия нивелирует выгодную процентную ставку, а банковский продукт, условия которого на первый взгляд кажутся наименее привлекательными, может оказаться наиболее лояльным.