В каком случае поручитель выплачивает кредит за заемщика

Очень часто родственники и друзья, которые хотят взять кредит в банке, обращаются с просьбой выступить поручителем. На первый взгляд может показаться, что поручительство является простой формальностью, соблюсти которую необходимо при оформлении кредитного договора, ведь единственное, что требуется от поручителя – это поставить подпись. Однако, на самом деле это далеко не так. Лицо, выступающее в качестве поручителя, возлагает на себя огромную ответственность, так как разделяет с заемщиком обязательства перед банком.

Если заемщик не будет своевременно погашать кредит, оплачивать его долг перед кредитно-финансовым учреждением будет вынужден поручитель. Тот факт, что по сути это чужой кредит, а поручитель не получил от банка ни копейки и не имеет никаких прав на приобретенное в кредит имущество, не имеет значения.  Поручителю придется отдать свои деньги или ценные активы в счет погашения чужой задолженности, так как он добровольно возложил на себя груз ответственности перед банком за другого человека.

Что такое поручительство

Поручительство – это финансовая ответственность перед кредитором за нарушение заемщиком своих обязательств. Если взявший кредит человек перестанет погашать долг, его обязанность перед банком перейдет на поручителя.

Заключение договора поручительства является одним из наиболее эффективных инструментов минимизации рисков, используемых банками при кредитовании физических и юридических лиц. Чтобы обезопасить себя от убытков, связанных с невозвратом кредита, банки требуют, чтобы обязательство погасить кредит вместе с заемщиком разделили один или несколько человек.

Выступить в качестве поручителя может не каждый человек. Большинство кредитных продуктов содержат требования к лицам, под поручительство которых могут быть выданы заемные средства. Решение принимается на основании анализа финансово-имущественного состояния потенциального поручителя. Также условия кредитования могут предусматривать поручительство связанных лиц. К примеру, при оформлении ипотечного договора одним из супругов, второй выступает в качестве поручителя.

Можно ли отменить поручительство?

Рассчитывать, что при желании поручитель в любой момент сможет отказаться от взятых на себя обязательств – безосновательно. Поручительство не предполагает отказ от обязательств в одностороннем порядке – аннулирование договора возможно лишь в случае, если банк даст свое согласие. Добиться от кредитно-финансового учреждения отмены договора поручительства практически невозможно, так как поручитель для банка – это дополнительная гарантия погашения задолженности.  Единственный вариант – это найти финансово обеспеченного человека, который подходит под критерии банка и согласится возложить на себя груз ответственности, приняв на себя финансовые обязательства перед кредитно-финансовым учреждением.

Потеря источника дохода, болезнь или разрыв отношений между поручителем и заемщиком не могут рассматриваться в качестве основания для аннулирования договора. Со временем друзья или родственники могут стать врагами, но это не избавит поручителя от необходимости погашать задолженность перед банком, если лицо, за которое он когда-то поручился, перестанет выплачивать кредит.

Права и обязанности поручителя

Поручитель должен выплатить банку всю сумму задолженности, образовавшейся в результате невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Эта сумма включает:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • пеню за просрочку платежа;
  • прочие штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором;
  • расходы, связанные с взысканием задолженности.

После того, как задолженность перед кредитно-финансовым учреждением будет погашена в полном объеме, поручитель обретет право взыскать уплаченную банку сумму с заемщика, за которого он поручался. Взыскание задолженности производится через суд. Однако практика показывает, что шансы компенсировать финансовые потери у поручителя ничтожно малы – если банку, в штате которого есть множество юристов и специалистов по взысканию долгов, не удалось изъять у заемщика ликвидные активы для погашения кредита, сделать это частному лицу вряд ли удастся.

Если заемщик не платит кредит, что грозит поручителю

Поручитель за заемщика отвечает перед банком всем своим имуществом. Это означает, что в ситуации, когда заемщик перестанет платить по кредиту, банк направит поручителю требование о погашении задолженности. Если поручитель откажется добровольно исполнить взятое на себя обязательство и погасить кредит за заемщика, банк начнет принудительное изъятие имущества. На принадлежащие поручителю высоколиквидные активы (недвижимость, за исключением единственного жилья поручителя, транспортные средства и прочее) будет наложен арест, после чего имущество будет продано на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком.

Ошибочно думать, что на имущество поручителя, находящееся в совместной собственности, не сможет быть обращено взыскание. Существует ряд судебных прецедентов, когда банкам удавалось взыскать долю поручителя в имуществе, владельцами которого являлись несколько человек.

Отказ добровольно погасить задолженность заемщика по кредиту может ухудшить кредитную историю, что закроет для поручителя доступ к кредитованию. Если же поручитель имеет на руках денежные средства или владеет высоколиквидным имуществом, но при этом уклоняется от выполнения своих обязательств перед банком, против него может быть возбуждено уголовное дело по ст. 177 Уголовного кодекса РФ, которая предусматривает лишение свободы на срок до двух лет.

В каком случае поручитель выплачивает кредит за заемщика

Поручитель выплачивает кредит за заемщика, если тот нарушает условия договора с банком и перестает погашать свою задолженность в соответствии с установленным графиком платежей. Когда именно банк обратится к поручителю с требованием погасить долг заемщика, зависит от того, какой вид ответственности был предусмотрен в договоре.

Если предусмотрена субсидированная ответственность, банк вначале попытается взыскать деньги с заемщика, который перестал платить по договору, и только потерпев неудачу, начнет взыскание с поручителя. Однако подавляющее большинство договоров поручительства предусматривают солидарную ответственность, что позволяет кредитно-финансовым учреждениям направлять требование о погашении долга одновременно и заемщику, и поручителю.

Учитывая огромные риски, связанные с заключением договоров поручительства, прежде чем выступить финансовым гарантом погашения кредита, следует тщательно взвесить все «за» и «против». Не стоит стесняться отказывать родственникам и друзьям в просьбе выступить поручителем, так как в случае непогашения кредита вы потеряете деньги и/или имущество, а при неблагоприятном стечении обстоятельств испортите кредитную историю и станете фигурантом уголовного дела.

Автор

Артем Блищик

Артем Блищик

Сооснователь, помощник главного редактора

Помощник главного редактора и сооснователь ресурса Bankle.ru, специализируется на контент-проектах финансовой тематики.В 2006 получил диплом бакалавра Белорусского государственного университета с присвоением квалификации экономист, в 2007 получил диплом Белорусского государственного университета по специальности «Экономическая теория».

Коментарии (0)
Требуется авторизация

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.