Когда целесообразно отказаться от кредита

Кредитование – удобный инструмент, который обеспечивает дополнительные финансовые возможности. Вы можете несколько месяцев копить на покупку вещи или пользоваться ей все это время, оплачивая в рассрочку. Кроме того, покупка квартиры или машины в кредит для многих россиян на сегодняшний день является единственной возможностью приобретения дорогостоящего актива.  Однако, доступность кредитования может сыграть с человеком злую шутку - заемщик, переставший погашать задолженность перед банком, несет большие финансовые потери и рискует потерять свое имущество.

Кредит на текущие расходы – путь в долговую яму

Брать у банка взаймы можно и нужно. Но, каждый кредит должен иметь целевое значение, а покупка обдуманной и целесообразной. За счет заемных средств следует приобретать только необходимые вещи, имеющие длительный срок службы.

Брать кредит на оплату текущих бытовых расходов (покупка продуктов, оплата коммунальных услуг и прочее) очень опасно. Заемные средства позволят лишь на короткий срок решить финансовые проблемы, но в дальнейшем ситуация с деньгами только усугубится. Скорее всего сумма ваших доходов не увеличится в ближайшем будущем, а к текущим расходам прибавятся затраты на выплату кредита, что приведет к еще большему ухудшению финансового положения.

Особую опасность для заемщика, испытывающего материальные трудности, представляют микрозаймы. Множество МФО предлагают быстрые кредиты до зарплаты, получить которые можно без справки о доходах по предъявлению паспорта. Микрозаймы выдаются под очень высокий процент (средняя ставка 1 % в день, что составляет 365 % годовых), который на порядок превышает процент по кредитным продуктам, предлагаемым банками. Если заемщику не удастся вовремя погасить задолженность перед МФО, сумма долга будет расти как снежный ком. Оптимальный вариант, когда денег не хватает до зарплаты – это оформление банковской карты с льготным периодом, которая предполагает наиболее щадящие условия кредитования.

Что не стоит покупать в кредит

Ситуация, когда заемщик оформляет кредит ради покупки вещи, без которой можно свободно обойтись, не является редкостью. Следствием этого становится дополнительная финансовая нагрузка, которая может привести к изменению привычного образа жизни и необходимости экономить на каждой мелочи. Поэтому, как бы не был велик соблазн, не стоит брать кредит ради:

  • Празднования свадьбы, юбилея или другого торжества. Даже если гости праздника подарят много денег, вряд ли полученная сумма позволит полностью погасить кредит.
  • Поездки в отпуск. Недорогой отдых в регионе проживания принесет больше пользы, чем путешествие в кредит, которое может загнать в финансовую ловушку.
  • Рисковых инвестиций. Ситуация, когда идущий на риск инвестор теряет все, является очень распространенной. Учитывая нестабильность экономической ситуации, риск вложить деньги в проект, который обернется убытками, чрезвычайно высока.
  • Покупки новой модели гаджета. Это один из самых бессмысленных кредитов, так как производитель обновит линейку моделей раньше, чем вы успеете погасить задолженность.
  • Покупки ювелирных украшений. Кольца, серьги, браслеты не являются предметами первой необходимости. В то же время их нельзя рассматривать в качестве инвестиций, так как при необходимости продать украшения из драгоценных металлов можно лишь по цене лома.
  • Покупки одежды и обуви. В подобной ситуации кредит может быть оправдан лишь тем, что человеку не в чем выйти на улицу, например, в преддверии зимы нет теплой куртки или ботинок. Однако, покупка в кредит норковой шубы или новой модели кроссовок от известного бренда лишена смысла. Шуба может потерять свой первоначальный вид еще до того, как будет погашена задолженность, а кроссовки перестанут считаться модной новинкой через месяц после приобретения.
  • Ремонт квартиры. Определить точную стоимость ремонта достаточно сложно. Ситуация, когда ремонт недоделан из-за того, что суммы кредита не хватило на оплату всех расходов, является распространенной. В этой ситуации заемщику придется приостанавливать работы на неопределенный срок или брать новый кредит, что приведет к  ухудшению финансового положения.

Кредит на погашение другого кредита приведет к разорению

Взять кредит ради того, чтобы расплатиться с банком или МФО по другому кредиту – самый опасный вариант, грозящий банкротством. Фактически, это погружение в долговую яму, выбраться из которой без потери имущества вряд ли удастся.  Ситуация, когда поводом для обращения за новым займом является необходимость внесения ежемесячной платы за кредит, свидетельствует о том, что финансовое положение заемщика приближается к критическому или уже является таковым.

Поэтому, если у вас нет возможности погашать задолженность, обращайтесь к кредитору для совместного поиска решений. Кредитное учреждение может предложить рефинансирование, реструктуризацию задолженности или предоставить кредитные каникулы, что позволит снизить нагрузку и финансово окрепнуть.

Как понять, целесообразно брать кредит или нет

Чтобы оценить целесообразность кредита, необходимо быть честным с собой, отвечая на вопросы:

  • можно ли обойтись без вещи, для покупки которой требуется кредит;
  • позволяет ли уровень доходов своевременно погашать кредит;
  • спровоцирует ли необходимость ежемесячно погашать задолженность перед банком изменение образа жизни, заставив отказаться от привычных трат и вынудив экономить;
  • имеется ли подушка безопасности, которая позволит в течение 3-4 месяцев погашать кредит в случае непредвиденных событий (болезнь, увольнение с работы, прочее);
  • насколько устойчивым является финансовое положение и есть ли риск сокращения зарплаты или потери работы.

Брать кредит следует только на необходимые вещи. К примеру, покупка в рассрочку нового смартфона, когда старый гаджет вышел из строя и не подлежит восстановлению, является оправданной, так как человеку требуется средство связи. Однако, занимать у банка деньги на покупку новой модели  iPhone при наличии прекрасно работающего яблочного смартфона предыдущего поколения, не целесообразно.

Важно правильно оценить кредитную нагрузку, рассчитав ежемесячную сумму доходов и расходов с учетом трат лиц, находящихся на иждивении, а также инфляции, темпы роста которой опережают темпы роста уровня доходов. Если ежемесячный платеж по кредиту составляет 30-40% от суммы, которая остается после уплаты всех необходимых статей расходов, обслуживать такой кредит будет очень трудно. Следствием этого станет изменение привычного образа жизни и необходимость считать каждую копейку.

Также стоит учитывать, что нестабильность экономической ситуации, девальвация национальной валюты, введение санкций и эпидемия COVID-19 повысили риски кредитования. Заемщик может лишиться работы или на несколько месяцев потерять трудоспособность, что резко отразится на его возможности своевременно погашать кредит. Поэтому, заключать договор с кредитным учреждением целесообразно только в том случае, когда вы имеете подушку финансовой безопасности, уверены в устойчивости материального положения и убедились, что ежемесячная оплата кредита не окажется бременем, отражающемся на укладе жизни.

Автор

Артем Блищик

Артем Блищик

Сооснователь, помощник главного редактора

Помощник главного редактора и сооснователь ресурса Bankle.ru, специализируется на контент-проектах финансовой тематики.В 2006 получил диплом бакалавра Белорусского государственного университета с присвоением квалификации экономист, в 2007 получил диплом Белорусского государственного университета по специальности «Экономическая теория».

Коментарии (0)
Требуется авторизация

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.