Что произойдет с кредитом при девальвалиции рубля

Девальвация – это обесценивание национальной валюты. Негативные процессы в экономике привели к падению курса российского рубля, который на сегодняшний день входит в число самых волантильных валют мира. Только за 2020 год рубль потерял по отношению к доллару США 20% (курс на 01.01.2020г. – 61,61 руб. за доллар, на 01.01.2021г. – 73,88 руб. за доллар), а за последние 7 лет российская валюта подешевела на 226% (курс на 01.01.2014г. – 32,66 руб. за доллар).

Обесценивание рубля увеличивает риски кредитования. Однако, девальвация национальной валюты несет не только негативные последствия для заемщиков, но и способна сделать кредиты более выгодными.

Чем опасна девальвация для заемщиков

В самом уязвимом положении при обесценивании валюты находятся граждане, которые оформили валютные кредиты, получая при этом доход в российских рублях. Для таких заемщиков сумма платежей по кредиту будет постоянно увеличиваться из-за роста курса, тогда как доходные поступления останутся на прежнем уровне или уменьшатся. Поэтому, главное правило кредитования: берите кредиты только в той валюте, в которой вы получаете доходы. Не стоит соблазняться более низкими ставками по валютным займам – разница в процентах не покрывает высокий риск роста платежей в случае девальвации рубля.

Что делать, если валютный кредит уже взят?

Сегодня российские банки практически не кредитуют в иностранной валюте. Однако, если вы являетесь обладателем валютного займа, для того чтобы обезопасить себя от роста платежей, обратитесь в банк с заявлением об изменении валюты кредита. Между кредитующей организацией и заемщиком заключается соглашение, на основании которого задолженность пересчитывают в российские рубли. При этом, не стоит рассчитывать, что задолженность будет определена исходя из курса на момент заключения кредитного договора, а процентная ставка не претерпит изменений. Задолженность пересчитывается по текущему курсу, а процент будет соответствовать ставкам по рублевым кредитным продуктам, предлагаемым банком в настоящее время.

Переведенный в рубли валютный кредит будет менее выгодным, чем рублевый кредит, который можно было бы получить изначально. Тем не менее, изменение валюты кредита обезопасит заемщика от дальнейшего увеличения платежей при девальвации рубля, риск обесценивания которого остается очень высоким из-за отсутствия реальных оснований для оздоровления экономики.

Риски девальвации

Экономическая ситуация, для которой характерна девальвация национальной валюты, влечет за собой множество негативных процессов, ухудшающих качество жизни населения, одним из которых является инфляция. Рост цен на товары и услуги значительно опережает рост доходов населения. Пытаясь минимизировать убытки, многие предприятия и организации оптимизируют расходы и проводят сокращение штата, что провоцирует рост безработицы, в том числе скрытой, когда работодатель не увольняет работника, а отправляет в отпуск без содержания.

Непростую экономическую ситуацию в стране усугубляет эпидемия COVID-19. Коронавирус наносит сильный ущерб целым отраслям экономики, а также является причиной серьезных проблем со здоровьем – многие граждане на несколько недель теряют трудоспособность и вынуждены оплачивать дорогостоящее лечение.

Падение уровня доходов, потеря работы и/или болезнь могут привести к тому, что заемщик утратит возможность своевременно погашать кредит, который превратится для него в неподъемную ношу. Следствием этого станут штрафы со стороны банка, судебные разбирательства и потеря имущества. Банк, пытаясь вернуть свое, обратит взыскание на высоколиквидное имущество, которое может быть изъято у заемщика и продано с целью покрытия долгов.

Что делать, если вы больше не можете погашать кредит?

Столкнувшись с финансовыми трудностями и потеряв возможность своевременно оплачивать задолженность перед банком, ни в коем случае нельзя игнорировать проблему. В каждом кредитном договоре за просрочку платежей предусмотрены штрафные санкции, из-за которых долг будет расти словно снежный ком. Чтобы не допустить увеличения задолженности и не испортить кредитную историю, нужно срочно идти в банк и совместно с кредитором искать пути решения проблемы.

Ошибочно полагать, что банк сразу потребует продажи предмета залога или обратит взыскание на активы проштрафившегося заемщика. Банк – это не торговец подержанным имуществом, а финансовая организация, которая заинтересована в том, чтобы задолженность перед ней была погашена деньгами. Изъятие имущества неплательщиков с целью последующей продажи – это крайняя мера, к которой банки прибегают лишь в безвыходных ситуациях.

Клиентам, которые попали в сложное положение, банк может предложить реструктуризацию задолженности, увеличив срок кредитования и пересмотрев график платежей, тем самым существенно снизив финансовую нагрузку. Заемщику также могут быть предоставлены кредитные каникулы, во время которых он будет оплачивать лишь проценты банка, а погашение тела кредита будет отсрочено.

Выгода девальвации для кредитования

Обесценивание рубля не только увеличивает риски кредитования, но и делает его более выгодным. В первую очередь это касается рублевых долгосрочных и среднесрочных кредитов. Рост денежной массы в стране, вызванный девальвацией национальной валюты, приводит к инфляции, а также увеличению номинальных доходов населения. Поэтому, доля кредитного платежа, определенного в рублях и остающегося неизменным, в общем объеме доходов заемщика по прошествии нескольких лет может существенно сократиться.

Наиболее выгодной в условиях девальвации является покупка в кредит товаров, стоимость которых привязана к иностранной валюте. Кредит фактически позволяет зафиксировать цену в рублях, постепенно расплачиваясь за покупку. Кроме того, некоторую выгоду из роста валютного курса могут вынести заемщики, которые были вынуждены продать предмет залога, чтобы погасить долг перед банком. К примеру, при непогашении автокредита владелец иномарки сможет продать машину по более высокой цене, чем в ситуации, при которой курс доллара оставался бы неизменным.

Брать или не брать?

Девальвация национальной валюты вовсе не повод, чтобы отказаться от кредитования. Однако, высокие риски ухудшения финансовой ситуации требуют, чтобы у заемщика была достаточно мощная подушка безопасности, которая в случае ухудшения материального положения поможет продержаться на плаву.

Не стоит брать кредит, если вы живете от зарплаты до зарплаты или бюджет семьи формируется в основном за счет доходов только одного человека. Нужно трезво оценивать свои возможности и помнить, что уплата кредитных платежей не должна изменять уклад вашей жизни. Нельзя рассчитывать все до копейки – оплатив текущий долг перед банком, у вас должна оставаться на руках некоторая сумма, которая позволит покрыть непредвиденные траты.

Брать кредиты в условиях инфляции нужно только на покупку необходимых вещей. Трата заемных средств на текущие нужды и оплату бытовых расходов – это прямой путь в долговую яму. Кредит не изменит материального положения, а только усугубит ситуацию.

Если же вы уверены в завтрашнем дне и своих возможностях, а финансовая ситуация в вашей семье является стабильной, кредит в условиях девальвации национальной валюты может быть выгоден для вас. Вполне вероятно, что платеж по оформленной сегодня ипотеке к концу срока кредитования превратится в копейки.

С различными актуальными кредитными предложения вы можете ознакимиться у нас в разделе кредиты. Используя наш сервис сравнения, вы можете легко подобрать и сравнить различные предложения.