Чем отличается депозит от вклада: объясняем простыми словами

Хранить деньги дома не выгодно и опасно. Даже если вы не собираетесь вкладывать свои сбережения в бизнес, а копите на покупку крупной вещи или откладываете на «черный день», деньги должны не просто лежать в укромном месте, а приносить прибыль. Самый простой и надежный способ получения пассивного дохода – отнести деньги в банк, который ежемесячно будет выплачивать определенный процент от размещенной суммы.

Вклад и депозит: в чем отличие

Рекламу банков, призывающих граждан размещать средства на депозитах и заключать договоры банковских вкладов, можно встретить на каждом шагу. Многие ошибочно полагают, что депозит и банковский вклад – это одно и то же. На самом деле это не совсем так.

Банковский вклад – это денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые были переданы на хранение кредитно-финансовому учреждению с целью получения прибыли. Банк обязан вернуть деньги после истечения срока вклада или досрочно по требованию владельца.

Депозит – это переданные в банк на временное хранение высоколиквидные активы: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие ценности. Банковский вклад, предусматривающий передачу кредитно-финансовому учреждению денежных средств на хранение, является одним из видов депозита.

К категории банковских депозитов также относится банковская ячейка – небольшой сейф, который находится в надежно защищенном хранилище банка. За использование ячейки, в которой можно хранить наличные деньги, ювелирные изделия, документы и любые другие ценности, клиент банка вносит плату.

Какие бывают вклады

Вклады делятся на срочные и бессрочные (до востребования). Срочные предусматривают размещение средств на определенный срок. Если владелец вклада захочет забрать свои сбережения до окончания срока договора, банк не выплатит проценты или выплатит по сниженной ставке. Однако, некоторые депозитные продукты могут предусматривать возможность досрочного снятия части денег или внесение дополнительных средств.

Срочный договор часто предполагает пролонгацию банковского вклада. При этом, продление соглашения может предусматривать ухудшение условий размещения денег. Также договор может содержать пункт о необходимости уведомления банка за несколько дней, если владелец вклада не намерен продлевать соглашение. В случае, если вкладчик не сообщит банку о желании забрать деньги, соглашение будет продлено автоматически. Поэтому, при заключении договора вопросам пролонгации соглашения необходимо уделять повышенное внимание и не пропускать сроков уведомления банка о закрытии депозита.

Вклады до востребования позволяют изымать деньги из банка в любое время по усмотрению вкладчика. При частичном снятии средств банк продолжит начисление процентов без уменьшения процентной ставки.

Более прибыльными являются срочные вклады, ставки по которым выше, чем по вкладам до востребования. Это объясняется тем, что срочный вклад обеспечивает банку определенное время, в течение которого он может распоряжаться деньгами, тогда как вклад до востребования может быть затребован вкладчиком в любую минуту. Однако, практика показывает, что более прибыльные срочные вклады не всегда выгодны. Существует вероятность, что вкладчик захочет забрать деньги из банка до истечения срока договора, из-за чего сумма процентов по вкладу будет минимальной.

Как выплачивают проценты

Условия начисления процентов должны быть подробно описаны в договоре, который клиент заключает с банком. Проценты могут начисляться:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • один раз в конце срока вклада.

Самые высокие ставки банки устанавливают по договорам, предполагающим выплату процентов в конце срока вклада. Однако, это самый рискованный вариант для вкладчика, так как в случае преждевременного расторжения договора владелец депозита не получит от банка ни копейки.

В договорах, а также в рекламных предложениях банков, обычно указывают годовую ставку, тогда как начисление процентов производится пропорционально сроку вклада. Для расчета используется формула:

Проценты по вкладу = Тело депозита*Процентная ставка*Срок вклада в месяцах/12

Некоторые банковские продукты предполагают плавающую ставку, когда период действия договора разбивается на временные отрезки и для каждого отрезка устанавливается свой процент. Обычно размер ставки увеличивается со временем, тем самым побуждая вкладчиков размещать деньги на максимальный срок. Кроме того, подобные продукты выгодны банкам, так как позволяют указывать в рекламе более высокую доходность.

Проценты, начисляемые по депозиту, могут регулярно выплачиваться вкладчику или присоединяться к телу кредита, увеличивая его размер (вклады с капитализацией). Таким образом происходит начисление процентов на проценты, что обеспечивает максимальную прибыль по вкладу. Недостатком такого метода начисления, получившего название «сложные проценты», является выплата дохода от размещения денег в банке после истечения срока вклада.

Анонимность

Номерные вклады – депозитный продукт, рассчитанный на вкладчиков, которые стремятся сохранить анонимность. Отличие обезличенного вклада от обычного заключается в том, что при совершении операций по депозитному счету, в документах не будет указано имя владельца. Обслуживание клиентов, открывающих номерные вклады, производится в отдельных помещениях, а доступ к работе с депозитом предоставлен только операционисту и бухгалтеру, ответственными за оформление вклада. Деньги на депозит вносятся наличными лично вкладчиком.

Открытие банковских вкладов является одним из лучших вариантов получения пассивного дохода и сохранения денег. На нашем сайте мы подобрали предложения банков, предусматривающих наиболее выгодные условия размещения средств.

Автор

Артем Блищик

Артем Блищик

Сооснователь, помощник главного редактора

Помощник главного редактора и сооснователь ресурса Bankle.ru, специализируется на контент-проектах финансовой тематики.В 2006 получил диплом бакалавра Белорусского государственного университета с присвоением квалификации экономист, в 2007 получил диплом Белорусского государственного университета по специальности «Экономическая теория».

Коментарии (0)
Требуется авторизация

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.