Можно ли рассрочку погасить досрочно

Оплата в рассрочку  – это удобный инструмент, который делает доступными дорогостоящие товары. Покупатель, у которого отсутствуют финансовые возможности сразу оплатить приобретаемый товар, вносит оплату частями на протяжении нескольких месяцев или лет. Приобретение товаров в рассрочку сегодня предлагают крупные торговые сети, различные магазины, а также компании, специализирующиеся на онлайн-торговле.

Период, в течение которого покупатель может вносить оплату за товар, может достигать от двух-трех месяцев до трех лет. Однако, в подавляющем большинстве случаев, покупатель при желании и наличии материальных ресурсов имеет возможность досрочно погасить задолженность по рассрочке без каких-либо финансовых санкций.

Рассрочка без переплаты: почему банки не возражают против досрочного погашения задолженности

Чтобы понять, почему банки заинтересованы в досрочном погашении рассрочки, следует немного углубиться в теорию кредитования. Рассрочка – это целевой кредит, предусматривающий аннуитетные платежи: заемщик получает кредит на покупку определенной вещи и оплачивает ее через равные промежутки времени равными частями в течение установленного строка кредитования.

Очень часто рассрочка не предполагает переплаты – покупатель выплачивает банку ровно ту сумму, которую должен был бы заплатить при покупке выбранного товара за наличные. Однако, на самом деле это не совсем так. Нужно понимать, что банки и торговые предприятия – это не благотворительные организации, субсидирующие граждан, поэтому продажа товаров в рассрочку обеспечивает магазину и кредитно-финансовому учреждению обоюдную выгоду.

Между банком и торговой сетью, которая кредитует покупателей, заключается партнерское соглашение, предполагающее получение кредитно-финансовым учреждением вознаграждения за оказанные розничным клиентам кредитные услуги, исходя из годовой процентной ставки 10-15% и больше. Чтобы покрыть эти расходы, сумма затрат включается ритейлером в стоимость товара, которую оплачивает покупатель.  Наличие вознаграждения банка в стоимости товара, покупаемого в так называемую беспроцентную рассрочку, можно наглядно увидеть, когда торговые сети предоставляют покупателям скидку в рамках акций, которые не распространяются по покупку товаров за счет заемных средств.

Учитывая, что кредитный договор клиента с банком не предполагает пересчета платежей, так как стоимость товара, представляющая собой тело кредита, не может быть уменьшена, досрочное погашение задолженности не может принести кредитно-финансовому учреждению сокращение ожидаемой суммы дохода, как в случае с кредитом, предусматривающим уплату процентов заемщиком. Таким образом, банки заинтересованы в том, чтобы клиенты досрочно погашали свои долги, ведь это обеспечит им расчетный уровень прибыли наряду с ускоренным возвратом средств. Оформить беспроцентную просрочку можно в магазинах, которые являются партнерами банка Тинькофф, Совкомбанк, Русский стандарт и других.

Если кредитный договор предусматривает уплату процентов

Кредитный договор, который заключает клиент магазина с банком, может предусматривать уплату процентов покупателем. Одной из таких кредитных программ является «Покупай со Сбером» от Сбер Банка, предполагающая аннуитетную систему погашения задолженности. В рамках этой программы граждане могут приобрести в магазинах-партерах банка различные товары и расплачиваться за них ежемесячно равными частями в течение 3-36 месяцев.

Очень часто магазины предоставляют покупателям скидку на сумму процентов, которые переплачивает покупатель банку при обслуживании кредита. К примеру, при покупке товара стоимостью 30 тысяч рублей и переплате в размере 4,5 тысячи рублей за весь период кредитования, магазин может предоставить покупателю скидку в размере 15%, что фактически позволит разбить оплату товара на несколько месяцев и не платить лишних денег.

Так как банк начисляет проценты только за период фактического использования заемных средств, досрочное погашение рассрочки позволит уменьшить сумму процентов. Если магазин предоставил покупателю скидку на всю суму переплаты, то общая сумма, заплаченная покупателем за товар, будет меньше его первоначальной стоимости. В этой ситуации, чем быстрее будет погашен кредит, тем больше будет сумма выгоды.

В этой связи у многих покупателей, которые хотят оформить рассрочку от Сбера, возникает вопрос: можно ли рассрочку погасить досрочно без штрафов? Да, такое возможно. Кредитная программа не предполагает штрафных санкций при досрочном погашении задолженности. Однако, предоставление скидки магазинами-партнерами Сбера не является обязательным, а ее размер не регламентирован и может компенсировать переплату по кредиту лишь частично.

Кредитные программы, которые позволяют экономить при досрочном погашении задолженности, помимо Сбера предлагают другие банки, в числе которых кредитно-финансовые учреждения, сотрудничающие с интернет-магазином «Озон».

В чем выгода досрочного погашения рассрочки для заемщика

Погашение задолженности досрочно имеет для заемщика ряд плюсов, в числе которых:

• уменьшение (полное или частичное) кредитной нагрузки на бюджет заемщика, в результате чего на руках остается больше свободных денег, которые можно тратить на различные цели по своему усмотрению;
• психологическая уверенность, так как, погасив задолженность, заемщик снимает со своих плеч груз ответственности;
• не нужно беспокоиться, чтобы не пропустить очередной срок внесения денег, нарушение которого грозит штрафными санкциями и ростом суммы задолженности.

Если вы решили взять кредит, то мы рекомендуем вам для поиска выгодного предложения всегда использоваться сервисом сравнения кредитов, чтобы в удобном формате детально сравнить различные предложения по кредитованию, и выбрать наиболее выгодное предложение.

В каких случаях погашение рассрочки невыгодно клиенту

Купить товар в рассрочку без переплаты (кредитный продукт, не предусматривающий уплату процентов по кредиту заемщиком) можно в МТС, в Эльдорадо и других крупных торговых сетях. Однако, несмотря на возможность беспрепятственно погашать задолженность до окончания срока кредитования, делать это не рекомендуется.

Досрочное погашение задолженности позволит обрести психологическую уверенность, но не принесет материальной выгоды, так как не изменит сумму, которую заемщик обязан уплатить банку. Поэтому, при наличии свободных средств, более рациональным будет не преждевременная оплата долга за товар, купленный в беспроцентную рассрочку, а внесение средств согласно графику. Свободные средства, имеющиеся в наличии, лучше разместить на банковском депозите, что позволит получить дополнительный доход.