Плюсы и минусы кредита под залог автомобиля

Транспортное средство – это высоколиквидный актив, который может выступать в качестве предмета залога. В портфеле многих российских банков имеются продукты, которые предполагают кредитование под залог автомобиля. Также получить займ под залог машины можно в автоломбарде.

Требования к транспортному средству

Далеко не каждый автомобиль может быть принят банком в качестве залогового имущества. Требования к машинам устанавливаются кредитно-финансовыми учреждениями в индивидуальном порядке и могут отличаться. Однако, в большинстве случаев банки кредитуют под залог достаточно новых автомобилей, которые находятся в технически исправном состоянии и не были в ДТП. Более лояльные условия в отношении залогового имущества выдвигают автоломбарды, где получить займ можно практически под любой автомобиль.

Размер банковского кредита и займа, выдаваемого автоломбардами, напрямую зависит от рыночной стоимости транспортного средства, которая определяется на момент заключения договора между автовладельцем и кредитором.

Чем кредит под залог автомобиля отличается от кредита под залог ПТС

Существует 2 вида кредитования, когда в качестве предмета обеспечения выступает транспортное средство:

• кредит под залог автомобиля;
• кредит под залог ПТС (паспорт транспортного средства).

В обоих случаях при непогашении заемщиком задолженности, кредитующая организация обращает взыскание на автомобиль, который находится в залоге. Производится изъятие транспортного средства и его последующая продажа, за счет которой погашается долг заемщика.

Главное отличие между кредитными продуктами заключается в месте нахождения залогового имущества в период действия кредитного договора. При кредите под залог автомобиля транспортное средство до момента погашения задолженности находится на площадке, принадлежащей кредитору, что полностью исключает возможность эксплуатации машины.

При кредите под залог ПТС также заключается договор залога автомобиля. Однако, автовладелец передает кредитору на хранение не саму машину, а паспорт транспортного средства, выступающего предметом обеспечения кредита, который получает обратно после погашения задолженности. Отсутствие ПТС у владельца машины исключает возможность отчуждения транспортного средства. При этом, заемщик сохраняет за собой право эксплуатации машины.

Чтобы исключить риски, связанные с повреждением залогового имущества в процессе эксплуатации, кредитор может потребовать от заемщика застраховать автомобиль, что приводит к удорожанию кредита. Кроме того, максимальный размер кредита под ПТС традиционно меньше, чем сумма займа, которую можно получить под залог автомобиля, оставив свою машину на стоянке кредитора.

Преимущества кредита под залог автомобиля

Наличие автомобиля открывает автовладельцу доступ к заемным средствам, получить которые он может при первой необходимости. Процедура кредитования, предлагаемая банками, занимает чуть больше времени, а также предусматривает ряд требований к заемщику и автомобилю, однако предполагает более низкую процентную ставку.

Получить деньги в автоломбарде можно очень быстро – многие кредитные организации работают в круглосуточном режиме и готовы выдать автовладельцу займ в течение часа с момента обращения. При этом, в качестве залога может быть принят практически любой автомобиль, в том числе после ДТП. Кроме того, в отличие от банков, для автоломбардов кредитная история заемщика не имеет значения. Однако, ставки в автоломбардах значительно выше, чем ставки по банковским кредитам.

Главными преимуществами продуктов, предполагающих кредитование под залог транспортных средств, являются:

• Доступность – получить кредит могут практически все автовладельцы.
• Периоды кредитования – автовладельцам предложены краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты и займы.
• Минимум документов – наличие высоколиквидного залога минимизирует риски кредитования, поэтому от заемщика не требуется предоставления большого пакета документов.
• Лояльность к заемщику – требования к автовладельцу, который хочет заложить свою машину, минимальны.
• Оперативность – выдача денег на руки в любое время суток сразу после обращения.

Недостатки кредита под залог автомобиля

Кредитование под залог транспортных средств имеет и свои минусы. Сотрудничество с банками более безопасное и менее затратное, чем с автоломбардами. Однако, для получения банковского кредита требуется больше времени и хорошее новое авто.

Учитывая, что при кредитовании под залог машины автовладелец передает дорогостоящий актив на сохранение автоломбарду, при получении займа требуется очень тщательно выбирать кредитующую организацию. Наряду с добросовестными кредиторами, на рынке работают сомнительные компании, которые допускают противоправные действия в отношении клиентов. Известны случаи проникновения в машину, угона, использования автотранспорта посторонними лицами и даже ДТП, в которые попадали машины, переданные автоломбардам в качестве залога. Помимо этого, во время нахождения на стоянке, транспортное средство может получить повреждения из-за неумелых действий других водителей, в результате чего на кузове появятся вмятины и сколы.

Еще одна проблема – искусственное занижение рыночной цены автомобиля. Очень часто кредитор специально уменьшает оценочную стоимость транспортного средства на 20-30%, тем самым обеспечивая для себя повышенный доход в случае, если заемщик не сможет погасить долг и на предмет залога будет обращено взыскание.

При выборе кредитора особое внимание необходимо уделять условиям предлагаемого к подписанию договора, который может содержать скрытые комиссии и платежи. Зачастую невысокую кредитную ставку полностью нивелируют другие обязательные платежи, которые приводят к существенному удорожанию кредита. Также многие кредиторы могут предусматривать «драконовские» санкции в случае просрочки, из-за которых погасить долг и вернуть автомобиль будет практически невозможно.

Кредит под залог автомобиля: брать или не брать?

Ответ на данный вопрос зависит от ситуации, в которой находится заемщик. Кредитование под залог транспортных средств ничем не хуже других кредитных продуктов, поэтому игнорировать его при необходимости в деньгах не целесообразно. Выгодней всего оформить банковский кредит, так как процентная ставка по нему является самой низкой. Проценты по ссуде в автоломбарде значительно выше. К услугам автоломбарда рекомендуется прибегнуть только в ситуации, когда:

• срочно нужны деньги;
• банк не принимает автомобиль в качестве залога;
• у заемщика плохая кредитная история.

Учитывая огромные штрафы и пени, которые заемщик будет обязан уплатить в случае несвоевременного погашения задолженности, существует риск лишиться транспортного средства. Поэтому, прежде чем заключать договор кредитования, необходимо объективно оценить свою способность своевременно погашать задолженность. В лучшем случае сумма полученного кредита составит 90% от рыночной стоимости автомобиля. Кроме того, не исключена ситуация, когда кредитор попытается искусственно занизить оценочную стоимость машины, в результате чего заемщик получит на руки лишь 70-80% от реальной цены или меньше. В подобной ситуации сразу продать автомобиль будет намного выгодней, чем получить займ, а потом потерять машину, которая будет изъята в счет погашения задолженности.

Если же вы уверены в том, что сможете своевременно погашать задолженность перед банком или автоломбардом, ознакомьтесь с кредитными продуктами, представленными на нашем сайте, используя сервис сравнения кредитов. Мы подобрали предложения, которые предусматривают наиболее лояльные условия кредитования.